本文摘要：最近一次满仓招行已经有10年了，陪同招行10年发展的路上有前五年的艰辛，也有后面收获的喜悦。站在下一个十年的起点，我也来为招行畅想一番。在上一个十年的前半场招行坚守了自己零售为主的气势派头，下半场在田行长的引领下向轻型银行全面转型。 未来十年我更看好招行向金融平台型公司转型。1，为何要向金融平台型公司转型？首先要解决的疑问是，招商银行为何要向金融平台型公司转型？

最近一次满仓招行已经有10年了，陪同招行10年发展的路上有前五年的艰辛，也有后面收获的喜悦。站在下一个十年的起点，我也来为招行畅想一番。在上一个十年的前半场招行坚守了自己零售为主的气势派头，下半场在田行长的引领下向轻型银行全面转型。

未来十年我更看好招行向金融平台型公司转型。1，为何要向金融平台型公司转型？首先要解决的疑问是，招商银行为何要向金融平台型公司转型？这实际上是有多方面需求推动的，主要包罗：行业生长的趋势，满足客户的需求，自身生长的需要这三个方面：1.a 行业生长的趋势中国的银行业生长到现在其实已经面临了多方面的挑战：这些挑战有来自宏观经济方面的，好比：我国经济降速换挡，金融脱媒；有来自行业自身的，好比：资本富足率提升引发的银行业被动降杠杆，利率市场化带来的风险订价挑战，金融对外全面开放带来的新竞争；另有来自行业外的，好比：互联网金融公司的异业打击。这些挑战的细节我已经在我眼中的银行 7.1.1，7.1.2，7.1.3小节中写过，这里就不展开了。

1.b 满足客户的需求随着经济的生长和高等教育的普及，在我国都会泛起了大批的中产阶级群体。民众的财富保值增值需求大量发作。

作为零售银行龙头的招商银行需要满足客户的这种需求。同时，越来越多的头部企业其金融需求从已往单一的信贷向发债、投资、现金治理一体的综合金融偏向生长。所以，招行在对公业务上也面临着从单一乞贷人向综合金融互助同伴转型的需求。

为了满足零售、对公客户越发多样化的金融服务需求，势须要求招行向综合金融平台偏向转型。1.c 自身生长的需要招商银行经由了30多年的生长，已经从一家只有蛇口一个网点的小银行生长成我国股份制银行的龙头老大，资产规模凌驾7万亿。如果把招行建立时比作一个刚出生的婴儿，那么现在的招行已经由了而立之年。就像人成年后不能再依靠体重身高增长一样，招行到了今天的规模未来的发展之路该如何走是摆在治理层眼前的一道考题。

很显然建设综合金融大平台，将更多的资金提供方和需求方拉到招行的金融生态中，更多地依靠表外业务赚取手续费和服务费的生意模式要优于已往依赖拼规模换来的增长。‘2，招行向金融平台型公司转型已经具备了哪些基础？既然向金融平台型公司转型是招行未来的必由之路，那么招行现在起步有哪些基础可以资助它转型乐成呢？现在我看到的主要有2点：2.a 品牌美誉度和高净值客群招商银行深耕务十几年，在中国银行业内保持了多项第一：第一家推出一卡通账户的银行；第一家推出真信用卡（贷记卡）的银行；第一家实现信用卡业务盈利的银行；第一家建立私人银行。而且招行也多次获得海内外重量级奖项，好比：2019年2月，在《欧洲钱币》杂志举行的“2019年私人银行与财富治理颁奖仪式”中，本公司第9次荣获“中国最佳私人银行”大奖。2019年7月，在《亚洲银行家》杂志主办的“2019年度国际零售金融服务卓越大奖”评选运动中，本公司第10次荣膺“中国最佳零售银行”，第15次荣获“中国最佳股份制零售银行”2019年8月，在美国《机构投资者》杂志举行的“2019年度全亚洲治理团队荣誉公司”评选中，本公司以全部第一名的结果包揽亚洲地域银行板块所有七项大奖，包罗“亚洲最令人尊敬公司”“最佳CEO”“最佳CFO”“最佳公司治理”“最佳投资者关系治理公司”“最具环保与社会责任公司”和“最佳投资者关系治理专家”。

除了品牌美誉度外，招商银行还通过十几年的努力圈住了一大批优质的高净值客户。招商银行根据客户的资产将客群划分为：普卡客户，金卡客户，金葵花客户，钻石卡客户，私银客户，这5个层级。在招行的客户群体中最引人瞩目的是招行的高净值群体——金葵花以上的客户。

这一部门的客户占招行的总客户比例不足2%，可是其起到的作用却是很是庞大的。金葵花以上客户的资产占比很是高，详细数据可以参考如下表1。从表中可以看出，金葵花以上的客户占全部零售客户的2%左右，可是这部门客户占有的零售AUM占比在80%以上。

其中，金葵花客户占比2%左右，占有的AUM为50%以上，人均AUM为150万左右。而私人银行客户占比只有万分之6左右，可是占有了30%左右的零售AUM, 人均AUM在2800万左右。表1正是这些高净值客户推动了招行资管业务的快速生长。

在未来招行平台化转型的历程中，这批高净值客户是招行转型乐成的重要基石。2.b 相对完善的金融牌照金融平台型公司最重要的条件之一就是需要具有比力完善的金融牌照。金融平台最关键的就是要满足用户的各种需求，这些需求涵盖了理财，基金，保险等多种门类。

同时，平台类公司还需要具有强大的资产掘客能力和组织能力。因为，差别的客户对于风险收益的要求是差别的，金融平台企业既要能自己掘客高收益的资产也要能组织外部机构提供尺度类资产。

招商银行现在通过控股子公司已经掌握的牌照包罗：基金牌照（招商基金）、金融租赁牌照（招银租赁）、投行牌照（招银国际）、直销银行牌照（招东银行）、投顾牌照（招引理财）等。通过互助的方式共享的牌照包罗：消费贷牌照（招联消费）、保险牌照（招商信诺）。

除了尚缺一张信托牌照外，招商银行在综合金融上的结构已经靠近完成。这些牌照为招行转型金融平台型公司做好了富足的准备。今天的上篇就先谈到这里，明天的下篇谈判一下招商银行要想做成平台型金融公司还需要补哪些短板，再展望一下乐成转型后可能?给招行带来哪些变化。

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